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导论1

第1章 货币、银行与支付体系3

1.1货币作为支付手段的起源及作用3

1.1.1货币的起源及其性质的经典论述3

1.1.2现代关于货币作用的研究7

1.2非现金支付工具的产生与银行业的兴起9

1.2.1非现金支付工具的产生是商业信用发展的客观要求10

1.2.2银行的诞生为信用体系的强化建立了必要基础10

1.2.3银行间相互提供信用导致清算与结算机制的产生11

1.3中央银行的诞生和货币的法定化13

1.4现代支付体系的形成15

第2章 支付体系运行的基本原理20

2.1现代支付体系要素、内在结构及支付过程20

2.2支付工具23

2.2.1支付工具（货币）的发行与流通23

2.2.2影响支付工具需求的主要因素25

2.2.3影响支付工具供给的主要因素28

2.2.4对支付工具的需求与供给均产生重要影响的因素30

2.2.5不同支付工具之间的比较及特点31

2.2.5.1现金与非现金支付工具比较31

2.2.5.2纸基支付工具与电子支付工具成本效率比较33

2.2.6主要的非现金支付工具演化特点36

2.2.6.1支票的相对重要性明显下降36

2.2.6.2银行卡已成为个人使用最频繁的非现金支付工具39

2.2.6.3直接转账是大额支付的主要形式，源于电子资金转账系统的发展40

2.3支付系统的效率与清算结算原理42

2.3.1清算结算与机制设计43

2.3.1.1清算的必要性：基础模型43

2.3.1.2清算与结算机制设计：模型扩展45

2.3.1.3中央银行作为清算与结算银行的基本作用48

2.3.2支付系统设计运行分析51

2.3.2.1支付系统的设计原理51

2.3.2.2支付系统的运行与控制机制55

第3章 支付服务市场定价与竞争58

3.1卡基支付服务市场定价58

3.1.1银行卡市场及其定价机制59

3.1.1.1双边市场及其特性59

3.1.1.2双边市场定价理论63

3.1.2双边市场理论模型——交换费的确定67

3.1.2.1完全竞争条件下交换费的确定67

3.1.2.2垄断条件下的交换费与价格成本边际71

3.1.2.3交换费按笔收取与按交易金额的一定比例收取比较74

3.1.3双边市场定价模型——引入系统成本75

3.1.4双边市场中系统平台间的竞争78

3.1.5关于卡基支付服务市场定价的政策问题78

3.2基于互联网的支付服务市场定价79

3.2.1基于单一网络银行的支付服务定价81

3.2.2基于网络支付账户外部性的创新与定价83

3.3互联网和移动互联网支付：新核心价值链的形成与发展85

第4章 支付体系发展对货币体系的影响90

4.1电子货币对货币政策的影响90

4.1.1电子货币的基本特征91

4.1.2电子货币对货币政策的影响92

4.1.2.1电子货币对货币供给的影响92

4.1.2.2电子货币对货币需求的影响97

4.1.2.3电子货币对货币政策的影响98

4.2电子货币的发展对货币制度体系的影响100

第5章 支付体系发展与金融稳定109

5.1支付体系中的风险110

5.2结算风险及其控制机制114

5.2.1全额结算中的风险与控制117

5.2.2净额结算中的风险与控制120

5.2.3全额结算与净额结算风险比较122

5.3运行风险及其管理122

5.3.1国际支付结算体系委员会（CPSS）关于运行风险的管理与控制措施建议123

5.3.2防范运行风险的业务连续性策略与实施125

5.4系统性风险及其管理129

5.4.1结算期选择的同时行动博弈130

5.4.2应对支付系统发生潜在系统性风险的策略选择132

5.5中央银行对支付体系的监督管理133

5.5.1支付体系监管目标134

5.5.2支付体系监管的一般原则135

5.5.3支付体系监管范围136

5.5.4对支付体系的监管手段138

5.5.4.1法律和规则138

5.5.4.2监管140

5.5.4.3评估140

5.5.4.4引导140

5.5.4.5结论141

第6章 支付体系发展趋势143

6.1支付体系发展总体趋势143

6.1.1重要支付系统的发展和演化143

6.1.2零售支付服务市场的发展145

6.1.3支付体系的全球化146

6.2中国支付体系发展现状分析149

6.2.1支付体系法律制度框架初步建立，但制度缺失仍然比较严重150

6.2.2金融基础设施趋于完整，为提高资金运行效率发挥重要作用152

6.2.3非现金支付发展较快，票据、银行卡、直接转账（汇兑）占主体地位152

6.2.3.1电子汇兑或贷记转账、直接借记快速取代支票，成为企业使用最多的主要支付工具154

6.2.3.2银行卡在个人支付领域获得最广泛应用154

6.2.3.3新兴非现金支付工具发展迅速155

6.2.4支付服务市场多元化格局形成，竞争性增强156

6.2.5支付体系监管目标明确，监管手段适应中国经济发展特点157

6.2.5.1保障重要支付系统安全高效运行157

6.2.5.2实行人民币银行账户管理制度158

6.2.5.3监督管理非现金支付工具的使用158

6.2.5.4监督管理非金融支付服务机构159

6.3中国支付体系未来发展模式159

6.3.1设计更加高效、灵活、安全、兼容的支付系统，降低参与成本161

6.3.2优化支付服务领域的价格形成机制，发挥市场在资源配置中的决定性作用164

6.3.3强化支付体系法律基础，改善制度环境，促进安全高效运行167

6.3.4促进创新，提高支付效率169

6.3.5中央银行应重点关注支付体系发展不平衡问题171

参考文献172

后记182