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上篇 年度发展报告5

1 十年总结：1995～2005年城商行发展分析5

1.1 十年磨一剑：从“拾遗补缺”到“崭露头角”6

1.2 临渊履薄：十年发展呈现十大特征12

1.3 身陷囹圄：当前直面六大挑战27

1.4 浴火重生：迎接未来重组整合浪潮31

2 2004年城商行走向何处36

2.1 治理结构建设成为工作的重中之重37

2.2 增资扩股工作普遍展开37

2.3 外资参股掀起一轮高潮38

2.4 跨区域发展将有实质突破39

2.5 上市悬念将会尘埃落定40

2.6 对外合作将呈现出新的特点41

3 2005年城商行发展寻突破42

3.1 2005年回顾：亮点频现，重组整合寻突破43

3.2 2006年展望：挑战重重，各显神通谋出路47

4 2006年城商行应对银行业全面开放53

4.1 全面开放背景下城商行经营环境的变化54

4.2 全面开放背景下城商行面临的挑战和困难58

4.3 全面开放背景下城商行的战略应对举措63

5 2007年城商行发展亮点频现69

5.1 2007年发展回顾：整体向好，亮点频现70

5.2 2008年发展展望：压力重重，在分化中前行79

6 增长趋缓压力显现：2008年城商行发展分析83

6.1 2008年总结：增长放缓，压力显现84

6.2 2009年展望：在挑战中寻找机遇96

7 改革开放三十年：城商行发展总结、挑战及未来方向98

7.1 发展总结：逐步向好，亮点频现99

7.2 面临的挑战：困难重重，亟待突破107

7.3 未来方向：错位竞争，战略制胜107

8 国际金融危机背景下的快速扩张：2009年城商行发展分析108

8.1 2009年发展回顾：国际金融危机下的快速扩张109

8.2 2010年发展展望：多重压力下寻求突破120

9 差异化中寻求发展：2010年城商行发展分析123

9.1 2010年发展总结：差异化中寻求发展124

9.2 2011年发展展望：发展压力增大131

下篇 改革发展专题138

1 发展战略与定位138

1.1 战略制胜139

1.1.1 从全球优秀银行的评选说起140

1.1.2 好的战略是打开成功大门的钥匙141

1.1.3 从比较优势中寻找战略定位143

1.2 探寻城商行发展之路145

1.2.1 准确的市场定位146

1.2.2 完善的治理结构147

1.2.3 先进的经营管理148

1.2.4 高效的营销体系148

1.2.5 良好的财务体制149

1.2.6 广泛的同业合作150

1.2.7 高瞻的发展规划151

1.3 城商行未来发展方向151

1.3.1 方向一：全国性银行152

1.3.2 方向二：区域性银行154

1.3.3 方向三：特色银行155

1.3.4 方向四：社区银行157

1.4 城商行实现差异化发展面临的问题及对策建议158

1.4.1 城商行未来发展的趋势159

1.4.2 城商行实现差异化发展面临的问题和制约因素161

1.4.3 城商行实现差异化发展的对策建议162

1.5 城商行战略定位模式分析166

1.5.1 模式一：做大做强，综合定位167

1.5.2 模式二：依托传统优势，做深做透169

1.5.3 模式三：寻找“蓝海”，差异化定位171

1.5.4 模式四：瞄准大股东资源，产融结合173

1.5.5 模式五：依托集团优势，特色发展175

2 公司治理177

2.1 城商行公司治理的现状、问题及对策建议178

2.1.1 城商行公司治理的现状与特殊性179

2.1.2 城商行公司治理存在的主要问题182

2.1.3 优化城商行公司治理的对策建议185

2.2 我国商业银行独立董事效用表现为何不佳187

2.2.1 我国商业银行独立董事效用总体评价188

2.2.2 八大因素制约商业银行独立董事效用表现192

2.2.3 提升商业银行独立董事效用的六项对策建议197

3 资本补充与上市199

3.1 斩断伸向城商行的“黑手”200

3.1.1 民企“黑手”——城商行难以割舍的痛201

3.1.2 迂回曲折——“黑手”伸向城商行202

3.1.3 强身健体——阻击“黑手”的根本出路203

3.2 次级债互持的数字游戏205

3.2.1 三大动因促使银行互持次级债206

3.2.2 次级债互持的数字游戏207

3.2.3 次级债互持暗含巨大风险208

3.3 商业银行密集补充资本带来的风险隐患209

3.4 不要误读次级债风险212

3.5 破解银行资本补充难题216

3.5.1 大规模补充资本：三年来一回217

3.5.2 信贷快速扩张与监管要求提高的必然结果217

3.5.3 互持次级债存隐忧，银行发债遇阻218

3.5.4 解决之道：要堵更要疏218

3.6 城商行上市需解决六大问题219

3.6.1 股权清理与规范220

3.6.2 公司治理完善221

3.6.3 房产权属完善222

3.6.4 抵债资产处置222

3.6.5 三产清理222

3.6.6 对外实业投资处置222

4 风险管理224

4.1 银行风险管理：理念先行226

4.1.1 一致性理念是前提227

4.1.2 互通性理念是关键229

4.2 构建商业银行全面风险管理组织框架231

4.2.1 商业银行全面风险管理组织框架的判定原则232

4.2.2 当前国内商业银行风险管理组织框架存在的问题233

4.2.3 构建国内商业银行全面风险管理组织框架的建议236

4.3 国内银行业关于操作风险的五大认识误区238

4.3.1 审计报告揭开操作风险黑洞239

4.3.2 国内银行业关于操作风险的五大认识误区240

4.4 国内银行业操作风险管理的三大缺陷246

4.5 国内银行操作风险大案频发的深层原因分析250

4.5.1 风险理念上：思想认识存偏差，“十重十轻”是根源251

4.5.2 组织架构上：管理架构不健全，“三个缺失”是重点255

4.5.3 管理体系上：全面体系未形成，“三个没有”是关键257

4.5.4 管理技术上：管理手段较落后，“四个缺乏”是表现259

4.6 个人房贷业务操作风险分析260

4.6.1 操作风险的内涵及分类262

4.6.2 当前个人房贷业务操作风险的具体表现形式及特征263

4.6.3 防范和控制个人房贷业务操作风险的政策建议266

4.7 法国兴业银行欺诈案的警示268

4.8 宝港油脂事件为银行信贷风险管理敲响警钟273

4.8.1 民营企业：从“迅速崛起”到“一夜坍塌”275

4.8.2 商业银行：从“一荣俱荣”到“一损俱损”276

5 内部控制279

5.1 城商行内部控制现状、问题及对策建议280

5.1.1 城商行内部控制的现状与特点281

5.1.2 城商行内部控制存在的九大问题284

5.1.3 完善城商行内部控制的对策建议287

5.2 内控缺陷猛于虎290

5.2.1 内控失灵：大案、要案频频发生291

5.2.2 罪魁祸首：内部控制六大缺陷293

5.3 大案频发暴露银行业内控十大缺陷298

6 不良资产处置306

6.1 城商行不良资产状况及对策建议307

6.1.1 城商行不良资产的现状分析308

6.1.2 城商行不良资产变化趋势分析312

6.1.3 城商行不良资产的形成原因及其特殊性315

6.1.4 城商行不良资产处置模式及困境318

6.1.5 城商行不良资产处置的对策和建议322

6.2 国外中小银行不良资产处置模式分析和经验借鉴325

6.2.1 国外中小银行不良资产处置模式分析326

6.2.2 国外中小银行不良资产处置的经验借鉴330

7 跨区域发展333

7.1 跨区经营——城商行难以逾越的门槛334

7.1.1 “扩张梦”初露端倪，遭遇尴尬335

7.1.2 三个阻力，不容忽视335

7.1.3 地域限制，弊端多多336

7.1.4 跨区经营，大势所趋337

7.2 城商行跨区域发展模式比较分析338

7.2.1 模式一：直接设立异地分支机构339

7.2.2 模式二：联合重组341

7.2.3 模式三：整体收购城市信用社或农村信用社343

7.2.4 模式四：参股控股异地城商行（城市信用社）、农村商业银行（合作银行、农村信用社）345

7.2.5 模式五：接收（收购）国有银行的网点，组建分支机构346

7.2.6 模式六：发起成立村镇银行（或贷款公司）347

7.2.7 模式七：凭借大股东力量，先设立异地代表处，开展异地业务，然后升格为分行348

7.2.8 模式八：业务联合合作349

7.3 城商行跨区域发展现状、问题及对策建议350

7.3.1 城商行跨区域发展现状351

7.3.2 城商行跨区域发展面临的问题和挑战354

7.3.3 对策建议358

8 重组整合361

8.1 城商行重组整合破题362

8.1.1 三大问题捆住城商行手脚363

8.1.2 重组整合欲破城商行发展僵局366

8.2 城商行并购重组路径、案例及需要注意的问题370

8.2.1 联合重组：徽商银行拉开序幕371

8.2.2 引入战略投资者：洋为中用372

8.2.3 股权运作：方兴未艾372

8.2.4 并购：佛山市商业银行不完美谢幕373

9 引入战略投资者374

9.1 中小商业银行需要怎样的战略投资者377

9.1.1 中小商业银行引入战略投资者的目的377

9.1.2 引入国际战略投资者将给中小商业银行带来什么378

9.1.3 中小银行如何创造有利环境和条件成功引资378

9.2 理性看待银行贱卖之争379

9.2.1 银行贱卖之争的深层次原因380

9.2.2 银行贱卖之争的核心问题381

9.2.3 两剂药方382

9.3 境外战略投资者大撤退383

9.3.1 昔日战略投资者今安在383

9.3.2 境外战略投资者撤退事出有因384

9.3.3 辩证看待境外战略投资者385

9.3.4 合适的才是最好的385

10 竞争力及其他387

10.1 试论银行核心竞争力的实质及体现388

10.1.1 银行核心竞争力的实质是服务竞争力389

10.1.2 银行服务竞争力的体现391

10.2 关于城商行发展特征及其竞争力评价的几点思考393

10.2.1 对城商行发展特征的分析394

10.2.2 对城商行竞争力评价（2004～2007年）的分析396

10.2.3 对城商行竞争力评价的十点建议401

10.3 经济资本：现代商业银行经营管理的利器403

10.3.1 经济资本的内涵及相关问题404

10.3.2 经济资本在现代商业银行经营管理中的八大作用405

附录412

1 中国人民银行关于发布《城市信用合作社管理暂行规定》的通知412

2 中国人民银行关于发布《城市信用合作社管理规定》的通知415

3 中国人民银行关于进一步加强城市信用合作社管理的通知419

4 国务院关于组建城市合作银行的通知420

5 中国人民银行关于印发《城市信用合作社联合社管理规定》的通知422

6 中国人民银行关于印发《城市合作银行管理规定》的通知428

7 国务院办公厅转发中国人民银行整顿城市信用合作社工作方案的通知433

8 中国人民银行办公厅关于城市商业银行吸收自然人入股有关问题的批复437

9 中国银监会办公厅关于加强城商行股权管理的通知438

10 中国银监会办公厅关于印发《城市商业银行监管与发展纲要》的通知440

后记447